住宅ローンって、正直むずかしくないですか？
変動金利？固定金利？団信って何？フラット35って？……調べれば調べるほど、知らない言葉が出てくる。
私も最初はそうでした。40代で家を買おうとしたとき、「今さら勉強するの、手遅れかも……」なんて思ったり。
でも安心してください。ちゃんと調べてみたら、意外とシンプルでした。「これだけわかれば判断できる」ポイントは、ちゃんと絞れます。
この記事では、40代が住宅ローンを組むときに実際に考えたこと——変動か固定か、リフォーム費用をどう工面するか、老後のお金は大丈夫か——を、できるだけわかりやすく整理してみます。
変動金利 vs 固定金利、40代が家を買うならどっちが正解？
結論から言うと、「どちらが正解」はありません。ライフプラン次第です。
ただ、それだと「じゃあどうするの？」ってなりますよね。なので、それぞれの特徴をざっくり整理します。
変動金利のポイント
- 今の金利水準は低く、月々の返済を抑えやすい
- 将来、金利が上がると返済額も増えるリスクがある
- 「5年ルール」「125%ルール」などの保護はあるが、油断は禁物
固定金利のポイント
- 借りた瞬間から完済まで、返済額が変わらない
- 変動より金利が高いため、総返済額は多くなりやすい
- 将来の返済計画が立てやすく、精神的に安心
40代特有の事情として、「返済期間が短くなりがち」という点があります。35年ローンを組もうとすると、完済が75〜80歳になってしまうケースも。
そのため、月々の返済額を増やして20〜25年での完済を目指す人も多いです。返済期間が短ければ、変動金利の「金利上昇リスク」も相対的に小さくなります。
私が参考にしたのは「金利が1〜2%上昇しても、月々の増加額が家計的に許容できるか？」という問いです。YESなら変動、不安があるなら固定——そんなシンプルな基準でした。
リフォーム費用は住宅ローンに組み込める？別借りとの違いを比べてみた
結論：購入と同時のリフォームなら、住宅ローンに一本化できる可能性があります。
ただし条件があります。「購入と同時期（目安は3〜6ヶ月以内）」であること、「リフォーム費用分も含めた金額で審査を受けること」です。
住宅ローンに組み込むメリット
- 金利が低い（0.3〜1.5%程度）
- 住宅ローン控除の対象になる場合がある
- 1本のローンで管理がシンプル
リフォームローン（別借り）のメリット
- 少額から借りやすい（100万円以下でもOK）
- 住宅ローン審査に影響を与えない
- 購入後のタイミングでも気軽に利用できる
デメリットは金利の高さです。リフォームローンの金利は2〜4%程度になることも多く、住宅ローンとは大きな差があります。
たとえば500万円を20年で借りた場合、金利1%なら総返済額は約552万円。金利3%なら約665万円。その差は100万円以上です。
私の場合は「購入時に必要なリフォームは住宅ローンに組み込み、後から追加したくなったらリフォームローンを使う」という方針で整理しました。最初にできる限り一本化しておくのが、総コストを抑えるコツです。
40代で住宅ローンを組むとき、老後のお金は本当に大丈夫？
正直、ここが一番悩みました。 月々の返済が続きながら、老後の貯蓄もできるのか……と。
まず確認したいのが「いつまでに完済するか」です。理想は定年（60〜65歳）までに完済すること。そこから逆算して借入額と返済期間を設定するのが基本的な考え方です。
① 繰り上げ返済を活用する
余裕がある年に繰り上げ返済をすると、利息を大幅に減らせます。「期間短縮型」なら完済時期を早められ、定年後の負担をなくすことができます。
② iDeCoやNISAと組み合わせる
住宅ローン返済と老後の資産形成は、同時進行が理想です。iDeCoは掛金が全額所得控除になるため、税負担を減らしながら老後資金を積み立てられます。「毎月の返済＋iDeCo積立」をセットで家計に組み込みましょう。
③ 「人生3大支出」を時系列で整理する
住宅・教育・老後という3大支出が、40代〜60代にどう重なるかを年表にしてみるのがおすすめです。「子どもの大学費用と繰り上げ返済が重なる時期」などの危険ゾーンを事前に把握しておくだけで、対策が全然変わります。
完璧な正解はありません。でも「自分なりに考えて、納得して選んだ」なら、それが正解です。不安があるなら、FPへの無料相談を使うのも一つの手です。
まとめ：まず「自分の上限額」を決めるところから始めよう
難しく考えすぎなくて大丈夫です。
住宅ローンも、リフォーム費用も、老後のお金も——まず「毎月いくらまで返済できるか」という上限を決めることが、すべての出発点です。
そこが決まれば、変動か固定かも、一本化するかどうかも、自然と方針が見えてきます。
今日できる小さな一歩
- 住宅ローンシミュレーターで「毎月の返済額」を一度計算してみる
- 銀行やFPの無料相談を予約してみる
- 「定年までに完済できる年数」から、借入の上限額を逆算してみる
40代での家購入は、決して手遅れじゃない。むしろ、人生経験があるぶん「何が大事か」を判断できる年齢です。
一緒に、焦らず考えていきましょう。
コメント